Avoir une bonne cote de crédit, ce n’est pas seulement pour obtenir une carte de crédit récompenses ou acheter la maison de ses rêves.

 

C’est une clé qui ouvre plusieurs portes dans ta vie financière :
meilleurs taux d’intérêt, approbations plus rapides et même des opportunités d’emploi ou de location plus faciles. Pourtant, malgré son importance, elle demeure souvent incomprise.

Voici quelques conseils essentiels afin de bien commencer à
optimiser votre cote de crédit et amorcer des changements positifs.

 

 

1. Payez à temps, tout le temps

 

Respecter les échéances de paiement est essentiel : c’est l’un des premiers éléments que les agences de crédit Equifax et TransUnion prennent en compte.

Pour les comptes ouverts (téléphonie, par exemple) et les comptes renouvelables (cartes de crédit, marges de crédit etc.), il est suggéré d’acquitter le solde entier lors de la réception du relevé mensuel.

Concernant les cartes de crédit, il est suggéré de ne pas utiliser sa carte et d’acquitter le solde la journée même ou le lendemain. Vous devez prouver aux agences de crédit et aux créanciers qu’il est facile pour vous d’utiliser les produits de crédit mis à votre disposition.

Pour les comptes à tempérament (prêt automobile, prêt personnel, par exemple), il est indispensable de ne rater aucun paiement.L’inscription d’un retard de paiement peut faire perdre entre 5 à 100 points :

Un retard de paiement de 30 jours peut entraîner une perte de quelques points. 

Un retard de paiement de 60 jours peut entraîner une perte de 20 à 50 points ou plus, selon votre situation. Un retard de paiement de 90 jours et plus peut entrainer une perte de 50 à 100 points.

 

 

2. Prévenez toute inscription en recouvrement

 

Une inscription de recouvrement au bureau de crédit peut avoir des conséquences importantes sur votre santé financière.

Il s'agit d'une mention qui apparaît lorsque vous avez un compte impayé envoyé à une agence de collection, souvent dû à un retard prolongé ou à un non-paiement.

Parfois inévitable, il existe par contre deux options de négociation s’offrant à vous dans cette situation :

Dépendamment de vos besoins, si ce dernier est financier, il est possible pour vous de négocier une dette en recouvrement jusqu’à 50% et d’en demander une quittance inscrite comme étant le paiement final.

Si votre besoin est plutôt du côté de votre score de crédit, il est alors possible de négocier avec l’agence de recouvrement le paiement total de la dette conditionnel à la suppression définitive du recouvrement à vos bureaux de crédit. Si cette option est choisie, vous devez obligatoirement acquitter la dette par chèque et inscrire dans la section « note » du chèque « Paiement final et conditionnel à la suppression totale du recouvrement à mes bureaux de crédit ».

L’inscription d’un recouvrement à votre bureau de crédit peut faire perdre entre 50 à 100 points, sinon plus, selon les circonstances.Si le score de crédit avant l’inscription est élevé, l’impact sera plus important qu’un score de crédit déjà faible.Si le montant de la dette est élevé, l’impact sera également plus important.

 

 

3. Mieux vaut prévenir que faillir

 

Quand les dettes s'accumulent, il peut être tentant de penser à des solutions instantanées comme la faillite ou la proposition de consommateur. Bien que ces options soient parfois nécessaires en dernier recours, il est toujours préférable de les éviter.

Après une faillite ou une proposition de consommateur, reconstruire votre dossier de crédit prend du temps et demande beaucoup d’efforts. Vous repartez pratiquement de zéro, avec un historique de crédit limité ou inexistant. Même si cela peut ralentir vos projets sur plusieurs années, ça reste tout à fait réalisable.

Il est suggéré de négocier avec les créanciers, de réévaluer son budget ou de consolider ses dettes en un prêt à taux réduit. Un conseiller financier ou une agence de crédit peut vous aider à explorer ces options. L’inscription d’une proposition de consommateur à votre bureau de crédit peut faire perdre entre 50 à 150 points, dépendamment de votre historique de crédit général et la manière dont la proposition est traitée.Elle restera inscrite chez Equifax et TransUnion durant 3 ans, suite à la libération.

L’inscription d’une faillite à votre bureau de crédit peut faire perdre entre 150 à 300 points, dépendamment de votre historique de crédit général et du score de crédit avant le dépôt de la faillite.Elle restera inscrite chez Equifax durant 6 ans et chez TransUnion durant 7 ans, suite à la libération.S’il s’agit d’une deuxième faillite, celle-ci restera inscrite auprès des deux agences durant 14 ans, suite à la libération.

 

 

4. Maintenez l’utilisation de votre crédit à 30%

 

Lorsqu’il est question de crédit, il ne suffit pas seulement de payer ses comptes à temps. Le montant que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit — ce qu’on appelle le taux d’utilisation — joue également un rôle déterminant dans le calcul de votre cote de crédit. Il est recommandé de ne pas dépasser 30% de la limite totale de vos cartes de crédit et/ou marges de crédit. À titre d’exemple, pour une carte avec une limite de 1 000$, il est conseillé de ne pas dépasser un solde de 300$ afin de préserver un bon taux d’utilisation.

Plus votre taux d’utilisation est bas, plus votre cote de crédit a de chances d’être optimale. Un taux élevé peut donner l’impression que vous êtes dépendant du crédit, même si vous payez à temps. À l’inverse, utiliser une petite partie de votre crédit montre aux prêteurs que vous gérez bien vos finances. C’est un bon signe de fiabilité pour une demande future de prêt ou d’hypothèque. Également, garder un solde bas vous donne plus de flexibilité en cas d’imprévu. Vous évitez aussi les frais d’intérêt inutiles si vous remboursez rapidement. Le dépassement de la limite autorisée sur une carte de crédit peut faire perdre entre 10 à 50 points, ou parfois plus, selon l’ensemble de votre bureau de crédit.

 

Utiliser le crédit, c’est bien. Mais le gérer intelligemment, c’est mieux!

 

 

5. Réduire les demandes

 

Faire une demande de carte de crédit, de prêt ou de financement semble banal, mais chaque fois que vous en faites une, votre dossier de crédit en garde une trace. Et ce n’est pas sans conséquence. Quand vous faites une demande de crédit, le prêteur consulte votre dossier. Chaque enquête fait baisser votre score de crédit, surtout si plusieurs demandes sont faites en peu de temps. Trop de demandes rapprochées donnent l’impression que vous êtes en difficulté financière ou que vous cherchez désespérément du crédit. Les prêteurs peuvent y voir un risque et hésiter à vous approuver.

Avant de faire une demande, assurez-vous d’en avoir réellement besoin. Comparez vos options sans toujours passer par une demande officielle, ou privilégiez les enquêtes; (comme celles faites pour une préqualification), qui n’affectent pas votre pointage.

 

Il est conseillé de ne pas dépasser 5 demandes en 12 mois car, au-delà de 5 demandes, une perte de 25 points peut survenir et/ou jusqu’à 10% de votre score de crédit.

 

Améliorer son pointage de crédit, ce n’est pas une question de

chance, c’est une question d’habitudes. En gardant vos soldes bas, en payant à temps, en limitant les demandes de crédit et en évitant tout événement de crédit négatif, vous posez les bonnes bases. Ce sont des gestes simples, mais considérables, qui peuvent faire toute la différence quand viendra le temps d’acheter une maison, une voiture ou simplement de respirer financièrement.

 

Prenez soin de votre crédit aujourd’hui et il prendra soin de vos
projets demain.