Bureaux de crédit : guide pour débutants

Un bureau de crédit est une entreprise privée qui regroupe des données sur votre comportement financier et vos antécédents de crédit, à la fois en termes de paiements, de dettes, de jugements, de demandes de crédit etc. Ces informations, compilées dans un rapport de crédit, sont utilisées par les créanciers (banques, compagnies de cartes, entreprises de location, etc.) pour évaluer votre capacité à rembourser. Au Canada, deux principales agences jouent ce rôle : Equifax et TransUnion.

Ce fonctionnement, souvent méconnu du grand public, a un impact important sur votre situation financière : de l’obtention d’un prêt au taux d’intérêt proposé, en
passant par la possibilité de louer un logement ou même d’accéder à un emploi.

 

De quelles sources les bureaux de crédit obtiennent-ils vos données ?

Les sources d’informations sont variées afin de collecter les différentes données vous concernant. En voici quelques exemples : les institutions financières auprèsdesquelles  vous détenez un ou plusieurs produits de crédit, les agences de recouvrement chargées de récupérer des dettes, le Bureau du Surintendant des Faillites ainsi que divers fournisseurs de services, comme les compagnies de
télécommunications.

Les informations sont mises à jour mensuellement par les agences de crédit mais il est important de savoir que tous les créanciers ne rapportent pas systématiquement vos informations de crédit aux deux agences, soit Équifax et
TransUnion. Certains choisissent de transmettre les données à une seule de ces agences, tandis que d'autres ne les rapportent à aucune. Cela signifie que votre
bureau de crédit peut différer d'une agence à l'autre ou même être incomplet si un créancier ne partage pas vos informations. Pour avoir un portrait complet de
votre situation, il est donc fortement recommandé de consulter vos rapports auprès des deux agences.

 

Que comporte votre bureau de crédit ?

 

Un bureau de crédit est divisé en plusieurs catégories. Les voici :

1. Informations personnelles : nom, adresses actuelles et précédentes, date de naissance, numéro de téléphone, numéro d’assurance sociale, employeurs.

2. Demandes de crédit : qui a consulté votre bureau de crédit, à fins d’approbation et/ou à simple titre informatif, avec votre consentement. Par exemple, une institution financière suite à votre demande, pour un logement ou
un emploi ou encore lorsque vous magasinez des assurances.

3. Archives publiques : proposition de consommateur, faillite, agences de recouvrement, jugements judiciaires etc.

4. Historique financier : tous vos comptes rapportés par les différents créanciers y apparaissent, incluant la limite de crédit, le paiement mensuel, le solde actuel, la date d’ouverture du compte, la dernière date rapportée par le créancier, le numéro de compte ainsi que votre historique de paiements. Vos comptes fermés apparaissent également durant 10 ans du côté d’Equifax et 20 ans chez
TransUnion.

 

Pourquoi les bureaux de crédit sont-ils essentiels ?

Pour les prêteurs et autres entités nécessitant d’avoir accès à votre bureau de crédit, ils s’appuient sur votre dossier et votre cote de crédit pour :

1. Approuver ou non une demande de crédit
2. Déterminer le taux d’intérêt
3. Fixer les modalités du prêt ou de la carte

Mais le bureau de crédit fournit seulement l’information et aucune décision n’est prise de la part d’Équifax et de TransUnion. La décision revient au prêteur lui-
même.

Pour les consommateurs, votre cote de crédit peut impacter :

1. L’accès à un logement, un emploi, une assurance ou un produit de crédit

2. Les taux d’intérêts proposés

3. La détection d’un vol d’identité

4.La possibilité d’ajouter une alerte à votre dossier (utile après un événement comme une fraude ou une usurpation d’identité)

 

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment est-elle déterminée ?

 

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres (au Canada, entre 300 et 900) qui résume votre solvabilité. Plus la cote de crédit est élevée, moins vous représentez un risque pour un prêteur.

Voici le classement des cotes de crédit :

Faible - entre 300 et 559
Passable - entre 560 et 659
Bonne - entre 660 et 724
Excellente - entre 725 et 900

Pour plus d’explications concernant les cotes de crédit, allez lire notre blogue  « Cotes de crédit : un nombre, des impacts majeurs » 

Les formules exactes du calcul de la cote de crédit sont confidentielles mais les facteurs qui impactent incluent l’historique de paiements, le montant de la dette
et le taux d’utilisation du crédit (nous suggérons un maximum de 30% d’utilisation), la durée de vos comptes (les comptes les plus âgés sont les plus importants), le nombre de demandes de crédit (5 demandes maximum par année), la diversité des types de crédit (cartes, prêts, marges etc) et les informations négatives dans les archives publiques (recouvrement, proposition de consommateur, faillite, jugements).

Chaque agence de crédit utilise ses propres données et algorithmes : votre cote de crédit Equifax peut donc différer de celle de TransUnion.

 

Comment accéder à votre bureau de crédit ?

Vous pouvez obtenir gratuitement votre bureau de crédit complet auprès d’Equifax et TransUnion et ce, une fois par année. Sinon, d’une de ces manières :

1. En ligne : Equifax et TransUnion offrent un accès mensuel mais celui-ci est payant

2. Par la poste : formulaire à envoyer avec deux pièces d’identité

3. Par téléphone : via le service automatisé ou un agent

4. Via les applications : Borrowell (Equifax) et Credit Karma (TransUnion)

Nous suggérons de valider mensuellement vos bureaux de crédit auprès des deux agences afin de vous assurer que tous les comptes qui y figurent vous appartiennent et que les informations sont véridiques. 

 

Quelle est la durée de conservation des informations dans votre bureau de crédit ?

 

Les comptes bien gérés peuvent rester visibles jusqu’à 10 ans chez Equifax et 20 ans chez TransUnion, servant de preuve de fiabilité financière à long terme.

Les informations négatives, elles, s’effacent plus tôt mais ont un impact sur votre cote de crédit :

1. Comptes en défaut, recouvrements et jugements : suppression automatique six ans après la dernière date rapportée

 

2. Première faillite : suppression totale après 6 ans chez Equifax et 7 ans chez TransUnion, suite à la date de libération

3.Faillites subséquentes : suppression totale 14 ans auprès des deux agences, suite à la date de libération

 

4. Proposition de consommateur : suppression après 3 ans auprès des deux agences, suite à la date de libération.

 

Comment conserver un bureau de crédit en bonne santé ?

Voici quelques conseils pratiques que vous pouvez également consulter en détails dans notre blogue intitulé  « Crédit 101 : guide des bonnes pratiques »:

1. Payez vos factures à temps chaque mois, la ponctualité est cruciale.

2. Réduisez votre taux d’utilisation du crédit, idéalement en dessous de 30%.

3. Diversifiez vos types de crédit, tout en restant responsable.

4. Évitez les nombreuses demandes de crédit inutiles, un maximum de 5 demandes par année.

5. Consultez régulièrement votre bureau de crédit pour dénicher des erreurs ou usages frauduleux.

6. Contestez rapidement les erreurs trouvées aux bureaux de crédit afin de refléter votre situation exacte.

 

Les bureaux de crédit jouent un rôle majeur dans l’économie personnelle des consommateurs en fournissant un portrait détaillé de votre comportement financier. Ces rapports de crédit influencent vos chances d’obtenir un prêt avec de bonnes conditions, de louer un logement, ou même d’être embauché. Vous avez le droit d’accéder à votre dossier, de le corriger et de prendre des mesures pour le protéger.

Une bonne gestion de votre crédit repose sur la vigilance, la compréhension et la consultation régulière de vos bureaux de crédit. Cela vous permet non seulement
d’éviter les erreurs, mais aussi d’optimiser vos conditions financières à long terme.