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Quelques bons articles pour vous informer
22 mai 2026
Tu viens de vérifier ta cote de crédit.
Un site t'affiche 680. Un autre t'affiche 710. Même toi, même jour, deux chiffres différents.
Pas de panique.
Ton dossier n'est pas corrompu et tu n'as pas fait d'erreur.
Ce que tu vois, c'est tout simplement la réalité du système de crédit canadien : deux bureaux de crédit distincts, deux façons de calculer, deux résultats qui ne seront presque jamais identiques.
Dans cet article, on démystifie ensemble Equifax et TransUnion qui ils sont, comment ils fonctionnent, pourquoi leurs scores diffèrent, et surtout ce que ça change concrètement pour toi quand tu fais une demande de prêt.
C'est le premier malentendu à corriger.
Beaucoup de gens pensent que les bureaux de crédit sont des institutions gouvernementales.
Ce n'est pas le cas.
Equifax et TransUnion sont deux entreprises privées.
Elles collectent des données financières sur les consommateurs canadiens et les organisent dans ce qu'on appelle un dossier de crédit.
Elles vendent ensuite l'accès à ces dossiers aux prêteurs — banques, coopératives de crédit, compagnies de téléphone, propriétaires — qui veulent évaluer ton profil avant de t'accorder un financement.
En d'autres mots, elles jouent le rôle d'intermédiaires entre toi et ceux qui veulent te prêter de l'argent.
Elles ne décident pas si ton prêt est accordé ou refusé. Elles fournissent l'information. C'est le prêteur qui prend la décision finale.
Au Canada, ce sont les deux seules agences d'évaluation du crédit à la consommation qui opèrent à grande échelle.
Il n'y en a pas d'autres.
Les deux bureaux collectent essentiellement le même type d'informations, transmises par les institutions avec qui tu fais affaire.
Voici ce qui figure généralement dans chaque dossier :
Tes comptes ouverts et fermés — cartes de crédit, prêts personnels, hypothèques, marges de crédit.
Tes habitudes de paiement : est-ce que tu paies à temps, en retard, ou pas du tout.
Ton historique de demandes de crédit chaque fois qu'un prêteur consulte ton dossier.
Les soldes actuels sur chacun de tes comptes. Les informations publiques comme les jugements, faillites ou propositions de consommateur.
Ce qu'ils ne voient pas, par contre : ton salaire, tes dépenses quotidiennes, ton loyer si tu n'as pas de bail enregistré, et ton historique de bons comportements non liés au crédit.
Pour mieux comprendre comment ces informations influencent ton score, consulte notre article → Comment est calculée une cote de crédit au Canada ?
Derrière cette différence de chiffres se cache une mécanique que peu de gens connaissent vraiment et pourtant, elle peut changer beaucoup de choses au moment où tu en as besoin.
C'est la cause numéro un des différences entre les deux scores.
Quand tu ouvres une carte de crédit ou que tu fais un prêt, l'institution financière choisit à quel bureau elle envoie les informations.
Certains envoient aux deux.
D'autres choisissent seulement Equifax.
D'autres seulement TransUnion.
Résultat : un compte peut exister dans ton dossier Equifax et être totalement absent de ton dossier TransUnion.
Et vice-versa.
Même quand un prêteur transmet les données aux deux bureaux, il ne le fait pas toujours à la même date.
L'un peut recevoir la mise à jour le 5 du mois, l'autre le 20.
Si tu vérifies ton score entre ces deux dates, les chiffres seront différents parce que l'un d'eux est plus à jour que l'autre.
Les deux bureaux partent des mêmes grandes catégories d'information pour construire ton score tes habitudes de remboursement, la façon dont tu utilises ta limite de crédit, l'âge de tes comptes, la variété de tes produits financiers et tes demandes récentes.
Mais chacun applique sa propre pondération à ces éléments.
Autrement dit, le même dossier peut produire deux résultats différents selon qui fait le calcul.
De plus, Equifax utilise un historique de crédit de 6 ans et 9 mois dans son calcul, tandis que TransUnion travaille sur une fenêtre de 7 ans. Ce détail peut créer des écarts, surtout si tu as eu des difficultés financières il y a plusieurs années.
Il n'y a pas de réponse universelle à cette question — et c'est important de le savoir avant de faire une demande de financement.
En pratique, la grande majorité des banques et institutions financières canadiennes consultent les deux bureaux, surtout pour des demandes importantes comme un prêt hypothécaire.
Mais certains prêteurs ont une préférence selon le type de produit.
Equifax est historiquement le bureau de référence pour les grandes banques canadiennes, particulièrement pour les hypothèques et les prêts automobiles.
TransUnion est souvent davantage utilisé par les compagnies de télécommunications, les détaillants et certains prêteurs alternatifs.
L'important à retenir : tu n'as aucun contrôle sur le choix du prêteur. C'est lui qui décide quelle agence il consulte.
C'est pourquoi surveiller les deux dossiers régulièrement est la meilleure stratégie — pas seulement l'un ou l'autre.
Et si une dette incorrecte traîne dans ton dossier depuis trop longtemps, cet article t'explique tout → La vérité sur la durée d'une dette dans un dossier de crédit
Voici quelque chose que peu de gens savent : ton dossier de crédit peut contenir des erreurs sans que tu en sois informé.
Des données compilées par l'Agence canadienne du crédit estiment que plus de 5 millions de dossiers de Québécois pourraient contenir des informations inexactes.
Des comptes fermés qui apparaissent encore ouverts, des dettes comptées en double, des paiements mal enregistrés ce genre d'erreurs existe et peut faire baisser ta cote sans raison valable.
Ces erreurs ne sont pas anodines. Une cote incorrectement affaiblie peut te valoir un refus de prêt, un taux d'intérêt plus élevé, ou des conditions moins avantageuses alors que ta situation réelle ne le justifie pas.
C'est pourquoi vérifier régulièrement son dossier n'est pas un luxe. C'est une nécessité.
Bonne nouvelle : tu as le droit d'obtenir une copie de ton dossier de crédit gratuitement auprès des deux bureaux.
Tu pars de zéro et tu veux construire un historique solide ?
On t'explique tout ici → Comment bâtir un historique de crédit à partir de zéro
Tu peux faire la demande directement en ligne sur leur site officiel equifax.ca ou par courrier.
La copie de ton dossier complet est disponible sur demande, sans frais.
Tu peux obtenir ta fiche de crédit en ligne sur transunion.ca, par courrier ou en personne, une fois par mois gratuitement.
À noter : consulter ton propre dossier est ce qu'on appelle une enquête douce.
Elle n'affecte pas ta cote de crédit.
Tu peux vérifier autant de fois que tu veux sans aucune conséquence sur ton score.
C'est une habitude que tout le monde devrait prendre au moins une fois par an.
Non mais tout dépend de qui fait la vérification.
Il y a une distinction importante à connaître.
C'est la consultation que toi tu fais sur ton propre dossier.
Elle n'a aucun impact sur ta cote.
Tu peux la répéter sans restriction, aussi souvent que tu le souhaites.
C'est la consultation faite par un prêteur ou une institution financière à ta demande, dans le cadre d'une demande de crédit.
Elle laisse une trace dans ton dossier et peut légèrement faire baisser ta cote surtout si plusieurs demandes sont faites sur une courte période.
La règle simple à retenir : vérifie ton dossier toi-même aussi souvent que nécessaire.
Mais évite de multiplier les demandes de crédit auprès de différents prêteurs en peu de temps.
Parce que les deux bureaux ne reçoivent pas toujours les mêmes informations de la part de tes prêteurs, ne les mettent pas à jour en même temps, et utilisent des formules de calcul différentes.
Un écart de 20 à 50 points entre les deux scores est tout à fait normal et ne signifie pas qu'il y a un problème dans ton dossier.
Ça dépend entièrement du prêteur.
La plupart des grandes banques consultent les deux.
Tu ne peux pas choisir laquelle sera consultée c'est le prêteur qui décide.
La meilleure approche est donc de maintenir un dossier solide auprès des deux bureaux.
Tu dois contacter directement le bureau concerné Equifax ou TransUnion selon où se trouve l'erreur et soumettre une demande de contestation accompagnée des documents qui prouvent que l'information est incorrecte.
Si le prêteur à l'origine de l'erreur reconnaît sa faute, le bureau apporte la correction.
Si la démarche reste sans réponse ou est refusée, une aide professionnelle peut considérablement accélérer le processus.
Non, pas nécessairement.
Certains de tes comptes peuvent figurer chez l'un et être absents chez l'autre, selon les ententes que chaque prêteur a établies avec chaque bureau.
C'est une des raisons principales pour lesquelles tes deux scores ne seront presque jamais parfaitement identiques.
Oui.
Tu as le droit de contester toute information inexacte dans ton dossier de crédit.
Les deux bureaux ont l'obligation légale d'enquêter sur ta demande dans un délai raisonnable.
Si tu rencontres des obstacles dans cette démarche ou que ta demande reste sans suite, le BUCC peut t'accompagner pour faire valoir tes droits.
Equifax et TransUnion font essentiellement le même travail mais pas toujours avec les mêmes données, ni selon les mêmes règles.
Avoir deux scores différents est normal et attendu. Ce n'est pas un signal d'alarme.
Ce qui compte vraiment, c'est de comprendre comment ces dossiers fonctionnent, de les consulter régulièrement, et de réagir rapidement si une information incorrecte s'y glisse.
Parce qu'une erreur non détectée peut te coûter cher au moment où tu en as le moins besoin un refus de prêt, un taux moins avantageux, un projet repoussé.
Ton dossier de crédit mérite d'être exact.
Si tu penses qu'il contient des informations erronées ou que ta cote ne reflète pas ta réalité financière, soumets ta demande au BUCC.
La consultation est gratuite, sans engagement, et notre équipe te répond rapidement.
Ton dossier de crédit mérite d'être exact.
Si tu penses qu'il contient des informations erronées ou que ta cote ne reflète pas ta réalité financière, soumets ta demande au BUCC.
La consultation est gratuite, sans engagement, et notre équipe te répond rapidement.
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